美好生活需要全方位的保障

这是一篇有关保险知识的学习笔记摘要。
背景:自己一直期望能有从事保险规划师的朋友给自己/家庭做一份客观全面且实惠的保险方案,但一直没有实现。最近偶然一次机会,参加了有关保险知识的一次培训,受益良多,让自己对保险相关的很多概念又了更加清楚的认识。
回顾培训内容,将其中的干货进行梳理总结。
首先清楚了买保险的本质就是将各类风险转移给保险公司。具体来说就是利用了杠杆作用,即每个人只花费“小钱”就得到“大保障”,这样即便不幸的风险发生时,也不至于将自己辛苦积累下来的财富洗劫一空。很多人以为有社保就可以高枕无忧,实际上远远不够,社保中的医保实际上有很大局限性,保障水平偏低,如果要获得全方位的保障必须配合商业保险补充实现。
我们说的商业保险通常有人身保险和财产保险,这里我们主要关注最基本的人身保险,跟每个人相关的就是四大类:寿险、重疾险、医疗险、意外险。

1.寿险

寿险就是解决死亡风险。
各保险公司会推出琳琅满目的保险产品,但本质上无非两大类:保障型、投资理财型。
没有最好的产品,只有最合适自己的产品,所以首先需要明确自己的需求究竟是什么?

  • 明确需求是保障or投资理财?
  • 明确给谁买?若预算有限,需优先考虑家庭的经济支柱
  • 保额?可参考公式:(未来10年生活支出、孩子教育、父母赡养 + 家庭负债 – 现有流动资产)

风险保障型寿险:

  • 定期寿险:保障特定时间内(建议有收入时期、债务偿还时期)身故;
  • 终身寿险:资产传承(可指定受益人),不算遗产,无需抵扣债务(如果有的话);
  • 两全保险:保障+强制储蓄。两全是指生死都保,适合无毅力进行专项储蓄或理财能力不强的人群。

投资理财型寿险(这类保费占比很高,但需注意受欢迎的不一定适合自己):

  • 年金(占比最多):一帮用于子女教育和养老补充;
  • 分工、投连、万能:根据自己的风险承受能力选择适合自己的。

如何判断保险是否适合自己呢?
重点看免责条款(越少越好)和宽限期条款(越长越好)。

建议:如果有理财能力,建议保险就选择保障型,回归保险最本质的功能上来,省出的保费可以用于投资赚取更高收益。

2.重疾险

重疾险就是解决特定重大疾病风险。
保障的疾病种类并非越多越好(除非保费相同情况下,疾病覆盖越全越好),主要关注是否完全包含25种常见重疾(其中6种更常见的国家强制规定必保)。
重疾的保额?参考公式:(重疾治疗费用 + 5年生活费用 + 5年家庭负债 – 流动资产)

按照保险期限分为定期、终身;
按照给付形式分为单次赔付、多次赔付;
按照是否返还本金分为消费型、返还型。

重点看条款中的等待期、覆盖的病种、赔付次数、责任免除条款。

建议:同样,如果有理财能力,建议重疾保险也选择消费型,节省保费支出。

3.医疗险

医疗险就是解决看病风险。看病费用按比例报销,医疗险相当于是医保的补充。
医疗险大多1年期产品,需要注意保证可以续保。

4.意外险

意外险就是解决遭受意外伤害导致死亡/残疾的风险。意外险被称为杠杆率最高的保险产品。

意外险界定:

  • 时间界定:合同有效期内发生的,保险责任期内认定的;
  • 责任界定:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险分类:

  • 普通意外险:最基础,优先满足核心需求;
  • 特定意外险:作为补充,比如旅行意外险、交通意外险等;
  • 综合意外险:打包产品。

意外险不赔的情况:

  • 中暑、高原反应;
  • 猝死;
  • 医疗事故(手术意外死亡,妊娠意外);
  • 高风险运动(蹦极等极限运动);
  • 伤残等级不足。

建议:一般意外险买短期性价比更高。关注是否除意外身故/伤残之外,是否包含意外医疗。

5.保险整体规划

如何规划一个靠谱的人生保险方案?

人生四阶段:

  • 0-18 少年期:意外 + 医疗必选,重疾可选;
  • 18-30 单身期:意外 + 医疗 + 重疾必选,寿险可选;
  • 30-50 家庭形成、成长期:意外 + 医疗 + 重疾 + 寿险;
  • 50以后 退休期:意外 + 医疗(防癌医疗险)。

家庭保险规划3大误区:

  • 1.关注产品多于需求;
  • 2.关注孩子多于家庭经济支柱;
  • 3.不做财务分析(应给出真实财务状况)

建议:整体保费占比整体收入的5%~15%,关注保费豁免条款(投保人/被保险人 豁免),对应实操就是夫妻之间互相投险。

配置合理、全面的保险,给我们的美好生活提供全方位的保障。

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